Что такое ОСАГО и КАСКО на машину?

Чем отличается ОСАГО от КАСКО – все нюансы двух видов автострахования

Из статьи Вы узнаете, чем отличается ОСАГО от КАСКО, какие риски покрывают полисы, как производятся выплаты компенсации, нужна ли вам вообще страховка

Автострахование включает в себя два варианта предоставления страховой защиты: КАСКО и ОСАГО.

Многие автомобилисты путают эти понятия и не понимают, в каких случаях они могут рассчитывать на компенсацию, а в каких случаях выплата им вообще не положена.

Давайте разберемся, чем отличается ОСАГО от КАСКО, что покрывает каждый из полисов, какой вариант должен иметь владелец авто.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО

Сразу назовем главную разницу между этими двумя понятиями:

• КАСКО – страхование транспортного средства,
• ОСАГО – страхование ответственности автомобилиста перед другими людьми.

Если вы хотите получать возмещение за любое повреждение вашего автомобиля, возместить ущерб, связанный с его тотальной гибелью или угоном, вам нужен полис КАСКО.

Любое повреждение, даже если оно случилось по вашей собственной вине, будет оплачено страховщиком по полису КАСКО.

Если у вас на руках только полис ОСАГО, ремонт вашего автомобиля оплачиваться не будет.

«Автогражданка» защитит вас тогда, когда вы станете виновником аварии и причините ущерб третьим лицам.

В этом случае страховщик возместит причиненные вами убытки в пределах установленного лимита.

Добровольное и обязательное страхование

Еще одним важным различием между этими двумя видами автострахования является то, что наличие полиса:

• КАСКО – это добровольное решение каждого,
• ОСАГО обязаны иметь все автомобилисты, садящиеся за руль.

Страховщик имеет право отказать автомобилисту в услугах автокаско, но продать ему полис «автогражданки» должна любая компания, получившая лицензию на заключение договоров ОСАГО.

Если выбранный вами страховщик отказывает вам в оформлении полиса автогражданской ответственности, вы вправе пожаловаться в РСА и добиться справедливости.

Стоимость полиса КАСКО в каждой компании своя, и зависит она от многих факторов. Узнать цену можно посредством онлайн-калькулятора или обращения непосредственно к менеджеру.

ОСАГО стоит везде одинаково, так как тариф утвержден Российским правительством. Также законодательством предусмотрены конкретные условия страхования и сроки выплаты компенсации по «автогражданке».

Страховое возмещение

Разница между КАСКО и ОСАГО есть и в вопросах выплаты возмещения.

В частности, по полису автокаско расчет может производиться с учетом амортизации либо без нее, что зависит от условий конкретного страхового договора.

Это условие оговаривается отдельно, и страхователь вправе выбрать любой удобный ему вариант.

Что касается компенсации по ОСАГО, то законом предусмотрены выплаты только с учетом амортизации.

При страховании КАСКО устанавливается определенная страховая сумма, не превышающая стоимость автомобиля. Выплаты осуществляются только в пределах данного лимита.

Есть 2 варианта полисов:

1. с агрегатной суммой, которая каждый раз уменьшается на величину выплаченной компенсации;
2. с неагрегатной суммой, которая от количества выплаченных денег не зависит.

Второй вариант страховки стоит дороже, однако он более интересен тем, кто часто попадает в аварии.

Лимит по ОСАГО был установлен действующим законодательством. Он составляет в настоящее время:

1. 400 тыс. руб. в случае повреждения имущества,
2. 500 тыс. руб. в случае причинения вреда людям.

Срок выплаты возмещения тоже разный:

• по полису КАСКО он зависит от конкретных условий договора,
• по полису ОСАГО составляет 30 дней, начиная с даты оформления убытка.

Нужна ли страховка

Мы разобрались, чем отличается КАСКО от ОСАГО, теперь вы сами вправе решить, нужна ли вам защита вашего автомобиля.

Помните, что полис ОСАГО не покрывает ущерб, причиненный вашему собственному авто.

Поэтому если вы хотите получать возмещение убытков от повреждений и угона, то полис КАСКО вам необходимо оформить в обязательном порядке.

При этом наличие ОСАГО остается обязательным условием эксплуатации автомашины, и за отсутствие данного полиса Вас могут оштрафовать.

КАСКО и ОСАГО: в чем разница?

В РФ используется несколько видов автострахования, при этом обязательный из них — это ОСАГО. Остальные оформляются по желанию владельца машины. Самыми распространенными признаны ОСАГО и КАСКО. Несмотря на то, что эти виды предполагают дополнительную статью расходов для автовладельца, при аварии и других происшествиях они покрывают значительную часть ущерба, нанесенного имуществу и здоровью граждан. Перед оформлением полиса важно понимать, что такое КАСКО и ОСАГО: в чем разница этих вариантов страхования, чем грозит их отсутствие, в какую компанию обратиться для заключения договора.

КАСКО и ОСАГО: в чем разница?

Основные отличия ОСАГО и КАСКО: сравнительная таблица

Главная разница между рассматриваемыми видами автостраховки — критерий обязательности оформления. Без приобретения ОСАГО водитель лишается права вождения машины, не может ставить ее на учет или проходить техосмотр. За такое нарушение на автовладельца накладываются санкции от удержания определенной денежной суммы до эвакуации ТС на спецстоянку.

ВНИМАНИЕ! Даже, если водитель забыл действующий полис дома, возможно взыскание штрафа в размере 500 рублей.

Обязательное оформление ОСАГО для собственников машин регламентировано ФЗ № 40 от 25.04.02. Его задача — страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами в случае его виновности в ДТП, то есть потерпевшей стороне возмещается нанесенный ущерб, самому владельцу полиса компенсация не предусмотрена.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования (ФЗ № 40)

КАСКО принадлежит к добровольным видам страховки, но по объему рисков превосходит обязательный. Полис покрывает владельцу автомобиля имущественный урон при пожаре, угоне, природных катаклизмах и так далее. В данном случае гражданская ответственность перед другими лицами не предусмотрена, кто виновник происшествия во внимание не берется.

Таблица 1. Сравнительная характеристика программ страхования

Особенности ОСАГО

Прямое назначение полиса — возмещение урона, нанесенного имуществу и здоровью пострадавших в аварии. При оформлении ОСАГО важно выбирать надежную организацию, обладающую лицензией. Наиболее востребованными, согласно показателям рейтинг-агентств, признаны «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах». Цена полиса у компаний может варьироваться, исходя из территории, договорных условий, политики страны. Однако базовый интервал, который является основой для расчетов, фиксирован и обозначен государством.При утверждении окончательной стоимости ОСАГО также учитываются коэффициенты, зависящие от:

• возраста и опыта вождения человека;
• мощности ТС;
• региона регистрации;
• числа страховых ситуаций;
• срока действия страховки;
• лиц, участвующих в программе.

ВНИМАНИЕ! ОСАГО не может быть заменено добровольными видами страхования даже при более обширном охвате рисков последними.

Возможно возникновение сложной ситуации, именуемой «обоюдка», когда в произошедшем ДТП виноваты оба водителя. В этом случае покрытие утверждается соотношением степени ответственности и размером ущерба. Часто СК выплачивают компенсацию каждому из участников по 50 % урона. Также распространено решение вопроса в суде для точного определения степени ответственности водителей. Выплаты для пострадавшей стороны рассчитываются, исходя из степени повреждения и сопутствующих обстоятельств:

• возмещаются расходы для приведения ТС в доаварийное состояние;
• при полном уничтожении имущества компенсируется его рыночная стоимость на момент ДТП;
• оплачиваются иные расходы, возникшие из-за аварии (например, оплата эвакуатора);
• пострадавшим людям возмещается сумма на лечение, покупку лекарств, а также средства, не полученные на работе из-за больничного.

Изменение стоимости полиса в 2019 году

С 09.01.2019 года нововведения в законодательство коснулись ОСАГО. Произошло изменение базовых интервалов цен на 20% в обе стороны.

Таблица 2. Базовые тарифы по ОСАГО в 2019 году

Величину базовой ставки страховщики определяют сами. Незначительно изменился коэффициент КБМ, который выступает скидкой за безаварийное пользование ТС.

Величина КБМ в 2019 году

Опираясь на количество участников, оформляют страховку с ограничениями либо без них.

Таблица 3. Величина коэффициента, исходя из количества водителей автомобиля

Значительно изменились показатели КВС, учитывающие возраст гражданина и стаж управления ТС.

Величина КВС в 2019 году

Остальные показатели, применяемые при утверждении стоимости полиса (территориальные коэффициенты, мощности автомашины и прочие), в 2019 году не изменились. Вычислить стоимость ОСАГО для каждого отдельного гражданина можно на ресурсах страховых компаний, применив онлайн-калькулятор.

Видео — Нововведения по ОСАГО-2019

Случаи отказа от компенсации

Страховая компания вправе отказать в возмещении нанесенного урона, если:

• виновник скрылся с места ДТП (выплаты возможны только по решению суда);
• период действия полиса завершен;
• виновника нет в списке лиц, допущенных к вождению данного автомобиля;
• СК не была информирована при оформлении европротокола (без участия ГИБДД);
• ремонт машины осуществлялся пострадавшей стороной за свой счет без осмотра СК;
• виновник пребывал под действием спиртного или наркотических препаратов;
• воздействовали внешние факторы (повреждения на парковке, падение деревьев, природные происшествия);
• вред автомобилю наносился намеренно для получения выплат;
• урон причинен при гонках и других соревнованиях и испытаниях, учебных поездках;
• ущерб ТС совершен при транспортировке грузов, их погрузке и разгрузке;
• травмирование и гибель людей произошли без участия второго ТС;
• речь идет о причинении морального вреда.

Особенности КАСКО

Несмотря на то, что оформление КАСКО осуществляется по желанию страхователя, в некоторых случаях наличие полиса обязательно, например, при приобретении автомобиля в кредит. КАСКО предоставляет возможности возмещения урона практически от любых неприятностей, перечень рисков у него значительно шире, чем у ОСАГО. Автовладельцу компенсируются не только расходы на ремонт повреждений при аварии, но и при иных обстоятельствах: например, если на ТС упало дерево или глыба льда, украли зеркало, колеса или разбили фару, стекло на парковке, машину угнали, или сам водитель не справился с управлением и заехал в канаву и так далее.

Возможно 2 варианта оформления полисов:

• с агрегатной величиной — каждый раз сокращается на размер оплаченного возмещения;
• с неагрегатной суммой — пребывает вне зависимости от выплаченной суммы.

Второй вариант оценивается дороже, но он рекомендован для граждан, часто попадающих в аварии.

К недостаткам КАСКО относят необходимость фиксирования каждой страховой ситуации в полиции или ГИБДД, получение подтверждающей документации. Часто СК затягивают выплаты при угоне машины или долго согласовывают стоимость ремонтных работ с соответствующей фирмой.

Оформление полиса

При оформлении полиса возможны трудности у водителей с малым стажем управления ТС или владельцев старых машин (более 3 лет использования). Некоторые компании могут отказать таким категориям граждан, однако в этих случаях рекомендуется обратиться в другие страховые организации. Часто условия заключения договора предполагают соблюдение требований СК (например, обязательного наличия охранной и противоугонной систем).

ВНИМАНИЕ! При выборе страховой организации рекомендуется не брать во внимание неизвестные агентства с дешевыми предложениями — так легко стать жертвой мошенников и обладателем фальшивого полиса.

Лучше воспользоваться официальными рейтингами СК и обязательно проверить у выбранной фирмы наличие лицензии. Считается, что не стоит доверять компаниям снижающим стоимость КАСКО более, чем на 20 %, в сравнении с конкурентами. Согласно рейтингу, высший уровень надежности в 2019 году присвоен организациям «Ингосстрах», ВТБ, «СОГАЗ».

Стоимость полиса

Изменения в законодательстве не коснулись цен на КАСКО. По-прежнему стоимость утверждается СК самостоятельно. Показатель также зависит от набора услуг, выбранных страхователем. Автовладелец может определить сумму оплаты за полис на ресурсах СК, введя информацию о себе и автомобиле в онлайн-калькулятор. Цены определяются на основе тарифов, установленных организацией, и коэффициентов (территориальных, с учетом данных машины и водителя). В 2019 г. годовой тариф утверждается, как 1,2-13% от рыночной стоимости автомашины. Это составляет 40-200 тыс. рублей.

Применение франшизы

Стоимость полиса КАСКО достаточно высока, поэтому автовладельцы ищут способ сократить сумму к оплате. Одним из них выступает использование франшизы — величины причиненного урона, которую СК не выплачивает страхователю по каждому случаю. Чем этот показатель выше, тем цена заключаемого договора ниже. Например, при оформлении полиса франшиза утверждена в размере 10 тыс. рублей. При возникновении страховой ситуации и оценки ремонта в 64 тыс. рублей, СК оплатит только 54 тыс., оставшиеся 10 тыс. автовладелец вносит сам.

Видео — КАСКО: нюансы оформления

Какой вид страхования лучше?

ОСАГО и КАСКО выступают одними из наиболее востребованных услуг на рынке страхования. Первый является обязательным к оформлению, поэтому вопрос выбора между ними не стоит. Лучший вид страхования для автовладельца определяется, исходя из цели приобретения полиса. Если лицо заинтересовано в защите собственных имущественных прав, без КАСКО не обойтись. Если же собственнику машины достаточно возмещения ущерба третьим лицам при возникновении ДТП, возможно воспользоваться только ОСАГО.

ВНИМАНИЕ! Рекомендуемым вариантом выступает оформление обеих страховок. Тогда в случае ДТП автовладелец возместит потери себе и другой стороне.

Многих граждан не устраивают высокие цены на КАСКО. Снизить их возможно, осуществив оформление полиса с франшизой, но тогда при появлении страховой ситуации компенсация поступит с ее учетом. Сократить стоимость полиса КАСКО позволяет неполная страховка, то есть выбор наиболее распространенных рисков (например, угона), при этом незначительные для автовладельца исключаются из договора. Многие СК предлагают рассрочки (на 3-6 месяцев) или льготы для опытных водителей (взнос 50/50, когда вторая половина перечисляется при появлении страховой ситуации).

Способы экономии при оформлении КАСКО

Затраты автовладельцев на оформление ОСАГО и КАСКО достаточно велики, поэтому они задаются вопросом, нужны ли дополнительные расходы или достаточно обойтись обязательным страхованием. Идеальным вариантом станет заключение договоров на оба вида защиты от рисков. Однако окончательный выбор остается за водителем, который должен объективно оценить для себя все плюсы и минусы добровольного страхования. В любом случае, КАСКО и ОСАГО регламентируют непредвиденные ситуации на дорогах, позволяя их разрешить с наименьшими убытками для обеих сторон.

Видео — КАСКО и ОСАГО: как выбрать?

Все подробности автострахования: нюансы ОСАГО и КАСКО

Страхование плотно вошло в нашу жизнь. Применительно к машинам существует два его вида: обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО. Давайте разберемся что такое ОСАГО и что такое КАСКО, определим преимущества и недостатки.

Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.

КАСКО и ОСАГО в чем разница?

По полису ОСАГО оплачивают ущерб пострадавшим в ДТП. Если по вине страхователя произошла авария, то компания направляет на ремонт ту машину, которую повредил владелец полиса ОСАГО. Сам он в этом случае компенсацию не получает и восстанавливает свое транспортное средство за свой счет. По полису КАСКО владельцу машины компенсируют ремонт его поврежденного транспортного средства. Именно в этом состоит разница обязательного и добровольного видов страхований. Неверно обсуждать что лучше ОСАГО или КАСКО? Это разные виды страхования, которые не заменяют, а дополняют друг друга.

Лимиты ответственности

Закон об ОСАГО сейчас предусматривает лимиты ответственности: 500 тыс. руб. на возмещение ущерба, причиненного жизни и здоровью пострадавшего в ДТП, и 400 тыс. руб. на возмещение вреда имуществу. Если в аварии пострадало несколько человек или машин, то эти суммы распространяются на каждого.

Примерно в 90% случаев этих денег хватает на возмещение ущерба. Но если произошла серьезная авария и в ней фигурируют дорогие автомобили, то размер ущерба может превысить предусмотренные законом лимиты. В этом случае страховая компания покрывает расходы в оговоренных пределах, а виновник аварии оплачивает сумму, превышающую лимиты.

Есть возможность обезопасить себя от серьезных трат в случае причинения большого ущерба. Для этого нужно оформить расширение полиса ОСАГО. Автовладелец получает дополнительный страховой полис. Если наступает страховой случай, и калькуляция ущерба превышает лимит по ОСАГО, то часть денег оплатят в рамках ОСАГО, а превышающую сумму — по дополнительному полису расширения ОСАГО.

Расширение ОСАГО заключают не все компании. Перед оформлением сделки необходимо обязательно проверить страхователя. Это вынужденная мера, поскольку на рынке ОСАГО обосновалось немало мошенников.

От чего зависит стоимость ОСАГО

На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.

Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».

Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.

С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».

Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.

Что нужно для оформления ОСАГО?

Достаточно предъявить документы на машину и указать данные водительских прав, допущенных к управлению людей. Правилами ОСАГО оговорено, что страховщик имеет право произвести осмотр транспортного средства. На практике так поступают редко. Этот пункт существует для борьбы с мошенниками, которые, не ремонтируя автомобиль, моделируют фальшивые ДТП. Так же иногда осмотр требуют для того, чтобы найти повод и отказать в оформлении полиса. Часто страховщики не любят оформлять ОСАГО на мотоциклы и просят показать его.

Страховой брокер

Так обычно называют страховых агентов, представляющих интересы различных компаний. В качестве заработка он получает определенный процент от стоимости полиса. Потому цена страхового полиса при покупке у брокера не превышает ее стоимость при оформлении сделки непосредственно в офисе самой страховой компании.

Технический осмотр

Автомобилям в возрасте трех лет при оформлении полиса ОСАГО технический осмотр не требуется. Более старым машинам необходимо приехать в пункт осмотра, где специалисты оценят исправность автомобиля. Диагностическая карта для машин в возрасте 3-х лет действительна два года, более старым автомобилям необходимо проходить осмотр ежегодно.

Во всех дилерских центрах ГК FAVORIT MOTORS вы можете пройти технический осмотр. Более того, документ, необходимый для приобретения полиса ОСАГО наши клиенты могут получить после планового технического обслуживания.

Отказ в выплате ущерба

В Правилах и договоре страхования ОСАГО перечислены случаи, когда компания отказывает в возмещении ущерба. Страховая не будет платить, если машину повредили в ходе соревнований, испытаний или учебной езды, дефекты груза появились при погрузке или разгрузке, в ходе страхового случая повреждены деньги, антиквариат, произведения искусства, ювелирные украшения.

Так же перечислены случаи, когда компания возмещает ущерб пострадавшему, но затем имеет право потребовать у виновника ДТП вернуть потраченные деньги:

• вред причинен умышленно;
• виновник аварии был в состоянии опьянения;
• виновник ДТП не имел права на управление транспортным средством;
• водитель скрылся с места ДТП;
• водитель не включен в список допущенных лиц (при использовании полиса ОСАГО с ограниченным числом допущенных к управлению);
• страховой случай произошел при использовании транспортного средства в период, не предусмотренный договором ОСАГО;
• при оформлении документов самостоятельно страховщику не направили экземпляр бланка о ДТП;
• машину не предоставили на осмотр;
• истек срок действия диагностической карты у такси, автобусов, грузовых автомобилей, предназначенных для перевозки людей, перевозящих опасные грузы машин;
• при заключении договора человек предоставил недостоверные сведения, что привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии — так, например, пытаются сэкономить, указывая местом жительства регион, где ОСАГО дешевле.

Форма компенсации по ОСАГО

На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.

При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.

Место ремонта по ОСАГО

Страховая компания заключает договоры с техническими центрами, которые должны восстанавливать машину в соответствии с расценками, оговоренными в единых справочниках. Причем сервис, на который направлена машина, должен быть расположен не далее, чем в 50 километрах от местонахождения поврежденной машины.

Банкротство компании при страховке по ОСАГО

Число страховых компаний, допущенных к деятельности в системе ОСАГО, за последние годы существенно снижено. Одни сами ушли с этого рынка, вторые лишены лицензии, третьи обанкротились. Если компания, оформлявшая полис ОСАГО, не имеет возможности выполнять свои обязательства, то полис все равно продолжает действовать. В этом случае ремонт автомобиля производится из резервных фондов Российского союза автостраховщиков.

Сейчас можно страховать автомобиль по ОСАГО непосредственно в офисе страховщика, воспользоваться услугами брокера либо приобрести полис удаленно. Алгоритм прост: нужно зайти непосредственно на сайт интересующей компании или Российского союза автостраховщиков, внести данные (автомобиль, допущенные к управлению, техосмотр и т.д.), оплатить счет и получить полис.

С собой достаточно иметь распечатку полиса. При необходимости инспектор ГИБДД может по базе данных проверить автомобиль.

Наказание за отсутствие полиса

Ответственность за отсутствие полиса оговаривает ст. 12.37 КоАП. Если за рулем окажется человек, не вписанный в полис, то оштрафуют на 500 руб. Если же полис вообще отсутствует, то сумма увеличивается до 800 руб.

Обсуждается вопрос о существенном увеличении штрафа. Кроме того, планируется ввести контроль наличия полиса в автоматическом режиме. Камеры фото-видео фиксации станут направлять данные на проверку по базе данных наличия полиса ОСАГО, и при отсутствии такого владелец получит «письмо счастья».

Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.

КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.

Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.

КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.

Стоимость полиса

На цену полиса КАСКО влияет стоимость машины, ее привлекательность для угонщиков, портрет людей, допущенных к управлению: возраст, стаж, данные об участии в авариях. У каждой страховой компании существует собственная статистика, на основании которой сотрудники рассчитывают стоимость полиса. Поэтому цена полиса на одну и ту же модель в разных компаниях отличается. Страховая сумма не должна превышать стоимость машины.

Чаще всего фигурирует строк страхования в один год, но по согласованию сторон он может меняться. Страховщики не любят небольшие сроки, поэтому страховка на год и 6 месяцев может стоить практически одинаково.

Банкротство компании

Если страхователь обанкротился, то полис сгорает. В этом случае есть возможность требовать компенсации через суд. Возможно, у банкрота все же остались какие-то активы.

Не стоит путать банкротство с лишением лицензии. В первом случае фирма не имеет средств, во втором — просто не имеет права заниматься страхованием. Хотя лишение лицензии — плохой симптом. Очень часто за этим следует банкротство. Поэтому, если появилась информация о лишении лицензии, требуйте возместить часть полиса и заключайте договор с другой компанией.

Это обязательства застрахованного лица нести часть убытков за свой счет. Таким образом компании стараются избежать выплаты мелкого ущерба и последующего незначительного ремонта. Чем больше размер франшизы, тем дешевле стоимость полиса.

Франшиза бывает уловная и безусловная. При условной франшизе компания не несет ответственности если убыток не превысил определенной суммы. Страховщик оплачивает только большой ущерб.

При безусловной франшизе из ущерба всегда вычитается оговоренная сумма. Например, ущерб составил 300 тысяч рублей. Если в договоре указано, что франшиза составляет 10 тысяч, то выплатят 290 тысяч, а 10 тысяч придется оплачивать за свой счет.

Место ремонта по КАСКО

Страховые компании заключают договора с техническими центрами — как с официальными дилерами, так и со сторонними. При оформлении полиса ОСАГО заранее оговорено, в каких центрах станут ремонтировать машину в случае повреждения. Ремонт в центрах официальных дилеров обходится дороже, поэтому цена полиса выше.

Отказ в компенсации по КАСКО

В системе добровольного страхования правила могут отличаться, поэтому их нужно внимательно читать. Большинство компаний отказывает в случае, когда за рулем находился нетрезвый человек либо тот, кто не входит в список допущенных к управлению. Существует определенный срок, в течение которого необходимо сообщить о происшествии. Могут быть оговорены требования по риску на угон. Например, необходимо вернуть все ключи на машину. Раньше фигурировали требования об обязательном нахождении автомобиля ночью на охраняемой стоянке, но сейчас подобные пункты уже стали анахронизмом.

КАСКО и ОСАГО: в чем разница?

В РФ используется несколько видов автострахования, при этом обязательный из них — это ОСАГО. Остальные оформляются по желанию владельца машины. Самыми распространенными признаны ОСАГО и КАСКО. Несмотря на то, что эти виды предполагают дополнительную статью расходов для автовладельца, при аварии и других происшествиях они покрывают значительную часть ущерба, нанесенного имуществу и здоровью граждан. Перед оформлением полиса важно понимать, что такое КАСКО и ОСАГО: в чем разница этих вариантов страхования, чем грозит их отсутствие, в какую компанию обратиться для заключения договора.

КАСКО и ОСАГО: в чем разница?

Основные отличия ОСАГО и КАСКО: сравнительная таблица

Главная разница между рассматриваемыми видами автостраховки — критерий обязательности оформления. Без приобретения ОСАГО водитель лишается права вождения машины, не может ставить ее на учет или проходить техосмотр. За такое нарушение на автовладельца накладываются санкции от удержания определенной денежной суммы до эвакуации ТС на спецстоянку.

ВНИМАНИЕ! Даже, если водитель забыл действующий полис дома, возможно взыскание штрафа в размере 500 рублей.

Обязательное оформление ОСАГО для собственников машин регламентировано ФЗ № 40 от 25.04.02. Его задача — страхование ответственности автовладельца перед третьими лицами в случае его виновности в ДТП, то есть потерпевшей стороне возмещается нанесенный ущерб, самому владельцу полиса компенсация не предусмотрена.

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования (ФЗ № 40)

КАСКО принадлежит к добровольным видам страховки, но по объему рисков превосходит обязательный. Полис покрывает владельцу автомобиля имущественный урон при пожаре, угоне, природных катаклизмах и так далее. В данном случае гражданская ответственность перед другими лицами не предусмотрена, кто виновник происшествия во внимание не берется.

Таблица 1. Сравнительная характеристика программ страхования

Особенности ОСАГО

Прямое назначение полиса — возмещение урона, нанесенного имуществу и здоровью пострадавших в аварии. При оформлении ОСАГО важно выбирать надежную организацию, обладающую лицензией. Наиболее востребованными, согласно показателям рейтинг-агентств, признаны «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах». Цена полиса у компаний может варьироваться, исходя из территории, договорных условий, политики страны. Однако базовый интервал, который является основой для расчетов, фиксирован и обозначен государством.При утверждении окончательной стоимости ОСАГО также учитываются коэффициенты, зависящие от:

• возраста и опыта вождения человека;
• мощности ТС;
• региона регистрации;
• числа страховых ситуаций;
• срока действия страховки;
• лиц, участвующих в программе.

ВНИМАНИЕ! ОСАГО не может быть заменено добровольными видами страхования даже при более обширном охвате рисков последними.

Возможно возникновение сложной ситуации, именуемой «обоюдка», когда в произошедшем ДТП виноваты оба водителя. В этом случае покрытие утверждается соотношением степени ответственности и размером ущерба. Часто СК выплачивают компенсацию каждому из участников по 50 % урона. Также распространено решение вопроса в суде для точного определения степени ответственности водителей. Выплаты для пострадавшей стороны рассчитываются, исходя из степени повреждения и сопутствующих обстоятельств:

• возмещаются расходы для приведения ТС в доаварийное состояние;
• при полном уничтожении имущества компенсируется его рыночная стоимость на момент ДТП;
• оплачиваются иные расходы, возникшие из-за аварии (например, оплата эвакуатора);
• пострадавшим людям возмещается сумма на лечение, покупку лекарств, а также средства, не полученные на работе из-за больничного.

Изменение стоимости полиса в 2019 году

С 09.01.2019 года нововведения в законодательство коснулись ОСАГО. Произошло изменение базовых интервалов цен на 20% в обе стороны.

Таблица 2. Базовые тарифы по ОСАГО в 2019 году

Величину базовой ставки страховщики определяют сами. Незначительно изменился коэффициент КБМ, который выступает скидкой за безаварийное пользование ТС.

Величина КБМ в 2019 году

Опираясь на количество участников, оформляют страховку с ограничениями либо без них.

Таблица 3. Величина коэффициента, исходя из количества водителей автомобиля

Значительно изменились показатели КВС, учитывающие возраст гражданина и стаж управления ТС.

Величина КВС в 2019 году

Остальные показатели, применяемые при утверждении стоимости полиса (территориальные коэффициенты, мощности автомашины и прочие), в 2019 году не изменились. Вычислить стоимость ОСАГО для каждого отдельного гражданина можно на ресурсах страховых компаний, применив онлайн-калькулятор.

Видео — Нововведения по ОСАГО-2019

Случаи отказа от компенсации

Страховая компания вправе отказать в возмещении нанесенного урона, если:

• виновник скрылся с места ДТП (выплаты возможны только по решению суда);
• период действия полиса завершен;
• виновника нет в списке лиц, допущенных к вождению данного автомобиля;
• СК не была информирована при оформлении европротокола (без участия ГИБДД);
• ремонт машины осуществлялся пострадавшей стороной за свой счет без осмотра СК;
• виновник пребывал под действием спиртного или наркотических препаратов;
• воздействовали внешние факторы (повреждения на парковке, падение деревьев, природные происшествия);
• вред автомобилю наносился намеренно для получения выплат;
• урон причинен при гонках и других соревнованиях и испытаниях, учебных поездках;
• ущерб ТС совершен при транспортировке грузов, их погрузке и разгрузке;
• травмирование и гибель людей произошли без участия второго ТС;
• речь идет о причинении морального вреда.

Особенности КАСКО

Несмотря на то, что оформление КАСКО осуществляется по желанию страхователя, в некоторых случаях наличие полиса обязательно, например, при приобретении автомобиля в кредит. КАСКО предоставляет возможности возмещения урона практически от любых неприятностей, перечень рисков у него значительно шире, чем у ОСАГО. Автовладельцу компенсируются не только расходы на ремонт повреждений при аварии, но и при иных обстоятельствах: например, если на ТС упало дерево или глыба льда, украли зеркало, колеса или разбили фару, стекло на парковке, машину угнали, или сам водитель не справился с управлением и заехал в канаву и так далее.

Возможно 2 варианта оформления полисов:

• с агрегатной величиной — каждый раз сокращается на размер оплаченного возмещения;
• с неагрегатной суммой — пребывает вне зависимости от выплаченной суммы.

Второй вариант оценивается дороже, но он рекомендован для граждан, часто попадающих в аварии.

К недостаткам КАСКО относят необходимость фиксирования каждой страховой ситуации в полиции или ГИБДД, получение подтверждающей документации. Часто СК затягивают выплаты при угоне машины или долго согласовывают стоимость ремонтных работ с соответствующей фирмой.

Оформление полиса

При оформлении полиса возможны трудности у водителей с малым стажем управления ТС или владельцев старых машин (более 3 лет использования). Некоторые компании могут отказать таким категориям граждан, однако в этих случаях рекомендуется обратиться в другие страховые организации. Часто условия заключения договора предполагают соблюдение требований СК (например, обязательного наличия охранной и противоугонной систем).

ВНИМАНИЕ! При выборе страховой организации рекомендуется не брать во внимание неизвестные агентства с дешевыми предложениями — так легко стать жертвой мошенников и обладателем фальшивого полиса.

Лучше воспользоваться официальными рейтингами СК и обязательно проверить у выбранной фирмы наличие лицензии. Считается, что не стоит доверять компаниям снижающим стоимость КАСКО более, чем на 20 %, в сравнении с конкурентами. Согласно рейтингу, высший уровень надежности в 2019 году присвоен организациям «Ингосстрах», ВТБ, «СОГАЗ».

Стоимость полиса

Изменения в законодательстве не коснулись цен на КАСКО. По-прежнему стоимость утверждается СК самостоятельно. Показатель также зависит от набора услуг, выбранных страхователем. Автовладелец может определить сумму оплаты за полис на ресурсах СК, введя информацию о себе и автомобиле в онлайн-калькулятор. Цены определяются на основе тарифов, установленных организацией, и коэффициентов (территориальных, с учетом данных машины и водителя). В 2019 г. годовой тариф утверждается, как 1,2-13% от рыночной стоимости автомашины. Это составляет 40-200 тыс. рублей.

Применение франшизы

Стоимость полиса КАСКО достаточно высока, поэтому автовладельцы ищут способ сократить сумму к оплате. Одним из них выступает использование франшизы — величины причиненного урона, которую СК не выплачивает страхователю по каждому случаю. Чем этот показатель выше, тем цена заключаемого договора ниже. Например, при оформлении полиса франшиза утверждена в размере 10 тыс. рублей. При возникновении страховой ситуации и оценки ремонта в 64 тыс. рублей, СК оплатит только 54 тыс., оставшиеся 10 тыс. автовладелец вносит сам.

Видео — КАСКО: нюансы оформления

Какой вид страхования лучше?

ОСАГО и КАСКО выступают одними из наиболее востребованных услуг на рынке страхования. Первый является обязательным к оформлению, поэтому вопрос выбора между ними не стоит. Лучший вид страхования для автовладельца определяется, исходя из цели приобретения полиса. Если лицо заинтересовано в защите собственных имущественных прав, без КАСКО не обойтись. Если же собственнику машины достаточно возмещения ущерба третьим лицам при возникновении ДТП, возможно воспользоваться только ОСАГО.

ВНИМАНИЕ! Рекомендуемым вариантом выступает оформление обеих страховок. Тогда в случае ДТП автовладелец возместит потери себе и другой стороне.

Многих граждан не устраивают высокие цены на КАСКО. Снизить их возможно, осуществив оформление полиса с франшизой, но тогда при появлении страховой ситуации компенсация поступит с ее учетом. Сократить стоимость полиса КАСКО позволяет неполная страховка, то есть выбор наиболее распространенных рисков (например, угона), при этом незначительные для автовладельца исключаются из договора. Многие СК предлагают рассрочки (на 3-6 месяцев) или льготы для опытных водителей (взнос 50/50, когда вторая половина перечисляется при появлении страховой ситуации).

Способы экономии при оформлении КАСКО

Затраты автовладельцев на оформление ОСАГО и КАСКО достаточно велики, поэтому они задаются вопросом, нужны ли дополнительные расходы или достаточно обойтись обязательным страхованием. Идеальным вариантом станет заключение договоров на оба вида защиты от рисков. Однако окончательный выбор остается за водителем, который должен объективно оценить для себя все плюсы и минусы добровольного страхования. В любом случае, КАСКО и ОСАГО регламентируют непредвиденные ситуации на дорогах, позволяя их разрешить с наименьшими убытками для обеих сторон.

Видео — КАСКО и ОСАГО: как выбрать?