Обязательно ли делать КАСКО на кредитную машину?

Обязательно ли каско при автокредите?

Практически все банки, одобряя кредит на покупку авто, навязывают оформление полиса каско, стоимость которого может составлять от 5% и более от стоимости приобретаемого автомобиля. Проценты по кредиту и платежи по страховке могут увеличить полную стоимость транспортного средства на 10-30%. Прежде чем оформить кредит на покупку собственного транспорта обязательно нужно рассчитать размер будущих платежей и учесть все дополнительные расходы, от которых уже нельзя будет отказаться после подписания кредитного договора. Можно ли взять автокредит без каско на новый автомобиль? Что будет, если не оформлять каско на кредитный автомобиль? Можно ли в дальнейшем не платить за каско? Ответим на эти вопросы в данной статье.

В каких случаях каско обязательно?

Поскольку каско является добровольным видом страхования, принимать решение о покупке полиса может только лицо, выступающее в роли страхователя и имеющее имущественные интересы. Обязательным может быть лишь требование оформить ОСАГО в соответствии с законодательством. Но банки, ставя обязательное условие по покупке страхового полиса, руководствуются следующими нормативными документами:

• Федеральный закон №353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите». Часть 10 статьи 7 дает право кредитору требовать от заемщика застраховать от повреждений и риска утраты имущество в залоге. А приобретаемая машина как раз является предметом залога;
• Гражданский кодекс РФ. Подпункт 1 пункта 1 статьи 343 обязывает страховать заложенное имущество от рисков утраты или повреждения, если иное не предусмотрено договором.

Пользуясь данными положениями законодательства банки могут отказать клиенту в займе. Машина в кредит без каско может быть продана только по повышенной процентной ставке или на других невыгодных для заемщика условиях. Если он на них согласится, переплата по кредиту может составить еще одну стоимость приобретаемого авто. Но право выбора всегда остается за заемщиком.

Как избежать страхования при автокредите?

Предоставляя деньги в долг банк несет серьезный финансовый риск невозврата или частичного возврата средств, поэтому предлагает застраховать авто. Без страховки займ вряд ли будет одобрен. Автокредит без каско выдает ограниченное число банков и по ставке с повышенным процентом, так что иногда для клиента выгоднее застраховать свое транспортное средство на весь период кредитования. Но он имеет право отказаться от страхования и найти другой способ приобретения авто.

Чтобы не покупать полис, заемщик может предложить в залог не автомобиль, а другое свое имущество — квартиру, дом или другой автомобиль, который уже застрахован по каско. Если стоимость данного залога окажется выше стоимости приобретаемой машины, банк может снизить ставку процента по кредиту или предложить другие выгодные условия или программы автокредитования, при которых не будет переплаты.

Почему банки навязывают полис?

Большинство банков одним из условий выдачи автокредита называют оформление страховки каско. Для банка это является защитой его имущественных интересов, поскольку автомобиль будет у кредитной организации в залоге до полного погашения займа. И если клиент не сможет выполнить свои долговые обязательства, банк заберет машину по условиям договора. В этом случае банк может продать автомобиль, находящийся в залоге, и минимизировать свои потери при условии, что автомобиль не поврежден и находится в исправном состоянии.

Для самого клиента оформление каско при покупке авто в кредит может быть выгодным условием. Страхование машины по каско позволяет значительно снизить риски при повреждении или утрате предмета залога. В этом случае заемщик не понесет дополнительных расходов, т.к. получит возмещение ущерба от страховой компании и сможет выполнить ремонт кредитного автомобиля или получить страховку в размере полной стоимости в случае угона автомобиля.

Кто дает кредит без каско?

Банки при отказе заемщика от страхования авто по каско предлагают более высокую процентную ставку, меньшую сумму займа или более короткий срок кредитования, то есть отказывают в предоставлении льгот или отменяют их. Иногда такие кредиты предлагаются только на новые или только на подержанные транспортные средства. В таблице 1 приведены некоторые предложения розничных банков, предлагающих автокредит без каско.

Банки, не ставящие условием оформление каско, выдают автокредиты по завышенным процентным ставкам, чтобы снизить свои риски в случае неплатежеспособности клиента или получения автомобилем, который находится в залоге, повреждений. Они могут запрашивать дополнительные документы и справки, чтобы убедиться в платежеспособности клиента. Представленные в таблице 1 кредитные организации предлагают именно программы автокредитования, которые подразумевают оплату первоначального взноса. Некоторые банки дают потребительские кредиты на покупку машины, то есть первый взнос клиент платить не должен, а ставка может быть ниже, чем при автокредите. В таблице 2 приведены такие предложения.

Поскольку это потребительское кредитование, максимальная сумма займа не превышает 2 миллионов рублей, но и сумма переплаты в итоге окажется меньше. Авто сразу будет в собственности покупателя вместе со всеми документами. Банки для привлечения клиентов и заключения новых договоров делают сезонные снижения процентных ставок, дарят при оформлении кредита набор зимних шин, предлагают участие в акциях. Рассчитать точную стоимость кредита клиент банка может на онлайн-калькуляторе, если будет знать точную стоимость автомобиля и срок, на который он готов оформить займ. Расчет покажет, какую оплату ему придется вносить ежемесячно и какой будет итоговая сумма кредита.

Можно ли не платить каско при автокредите?

Отказаться от каско без последствий можно сразу после погашения кредита, в том числе досрочного. Очень выгодной возможностью все-таки оформить авто в кредит, но сэкономить на стоимости полиса каско, является отказ заключения договора со страховой компанией на второй и последующие периоды. В этом случае страхование автомобиля по каско оформляется только на первый год и только для того, чтобы банк одобрил кредит. В последующие периоды заемщик может отказаться от страховки, особенно в случае, если им был приобретен подержанный автомобиль.

На второй год

В договоре с кредитным учреждением обычно прописано обязательное условие оформления каско на автомобиль на весь срок погашения обязательств с указанием размеров штрафных санкций, которые могут быть наложены при нарушении этого пункта документа. Однако по факту многие банки не проверяют выполнение этого обязательства и не штрафуют нарушителей, хотя есть и те, кто продолжает каждый год навязывать новую страховку. Перед оформлением автокредита необходимо внимательно ознакомиться с отзывами о конкретном банке, и убедиться, что банк не проверяет наличие полиса каско во второй и последующий годы действия кредита.

Отказываясь от пролонгации каско в страховой компании, всегда нужно быть готовым к тому, что банк может затребовать подтверждающие документы. А не получив их — отменить свое решение об успешной выплате кредита и потребовать неустойку. Перед принятием решения не платить за полис во второй год, нужно изучить условия договора и узнать будут ли санкции от банка за неуплату. В договоре может быть прописана необходимость покупки полиса только к моменту сделки, но ничего не сказано о действии страховки на протяжении всего срока кредитования, что может стать законным основанием отказаться от каско.

На третий год

Заемщику стоит вносить обязательную оплату платежей по кредиту в установленный срок по требованиям договора, не попадать в аварии, чтобы банк смог пойти навстречу и позволить отказаться от страховки. Иногда банки удовлетворяются оформлением частичной страховки, поэтому заключая кредитный договор обязательно нужно поинтересоваться наличием такой возможности. Данный вариант может быть в несколько раз дешевле полной страховки, и ее оформление окажется хорошим способом потратить меньшую сумму денег, выполнив свои финансовые обязательства перед банком. Особенно интересной программа частичного страхования будет для владельцев подержанных автомобилей, поскольку риск их угона значительно ниже по сравнению с новыми автомобилями.

Еще один способ снизить расходы на страхование — оформление страховки не на всю стоимость нового или подержанного автомобиля, а только на ту часть, которая еще не выплачена банку — в этом случае банк не может обязать оформить страховку на сумму полной стоимости машины. Но поскольку платежи по каско будут меньше, то и сумма возмещения в случае ущерба или гибели машины — тоже будет меньше, и при повреждении авто заемщик должен будет по требованию банка компенсировать сумму денег из своих личных средств.

Дополнительный вариант экономии — оформление договора страхования с франшизой. Страховка с франшизой не покроет мелкий ремонт, но полностью возместит крупный ущерб. То есть, делать замену разбитой фары стоимостью 4 тысячи рублей будет сам автовладелец, а вот восстанавливать две двери, бампер и капот, пострадавшие в случае серьезной аварии, придется уже страховой компании. Стоимость такого полиса примерно на треть меньше обычной, а возмещение ущерба на большую сумму будет 100%. Чем больше будет размер франшизы по страховке, тем дешевле будет стоить полис в страховой компании.

Последствия неуплаты

Выбирая подходящий для себя вариант обязательно нужно трезво оценить несколько аспектов. Для начала свой водительский стаж, вероятность попадания в аварии. От неожиданностей на дороге не защищен никто, но у водителя с минимальным стажем риск попасть в ДТП имеет больший процент вероятности, чем у автовладельца со стажем. Стоит оценить все возможные риски, не связанные с опытом управления автомобилем. Вероятность наводнений или землетрясений в одних регионах довольно высока, тогда как в других практически ничтожна. А вот угоняют автомобили практически везде. Собственные финансовые возможности могут подвести заемщика, если он не будет делать страховые платежи. Если не оформлять каско на кредитную машину, то в случае угона или полного уничтожения автомобиля в ДТП стоимость владения авто может увеличиться вдвое — на сумму очередной покупки авто.

Кроме потери денег на возможный ремонт автомобиля в случае повреждения, заемщик может получить штрафы или иные санкции от банка, если организации из отчетных документов станет известно, что страховой договор для залогового авто не был продлен. Так будут развиваться события, если подобные условия прописаны в кредитном договоре. Если же он не содержит таких положений, то для заемщика не будет никаких последствий за отказ от страховки.

Заключение

Приобретая авто необходимо рассчитать не только цену полиса со стоимостью кредита и без него, но и просчитать все дополнительные риски и расходы, которые могут возникнуть в случае попадания авто в аварию; сравнить цены на ремонт новой или подержанной машины с размером страхового взноса и, только сделав это, решить нужно ли каско для приобретаемой машины.

Особенности оформления КАСКО при покупке автомобиля в кредит

Покупка ТС в кредит – довольно выгодное предприятие. Ведь, уплачивая банку «скромный» процент, вы получаете возможность использовать автомобиль еще до полного погашения задолженности перед банком. Но не все так просто. Кредитная организация обязана застраховать свои возможные убытки. На основании чего заключение договора КАСКО при автокредитовании является обязательным условием. Но не все потребители знают, как сделать так, чтобы сотрудничество с банком и страховой компанией было выгодно для всех сторон.

С кем заключить договор КАСКО на кредитный автомобиль

Посетив автосалон и сделав выбор, покупатель может даже не догадываться, что договор КАСКО на кредитное ТС можно заключить не только через банк, но и выбрать страховую компанию в соответствии со своими предпочтениями. Основным нюансом в этом вопросе является привлекательная процентная ставка, которой заманивают покупателя автосалоны. В чем же секрет такой лояльности? Давайте разбираться вместе.

Обычно дилеры ТС действуют следующим образом: предлагают клиенту особенно выгодные условия – минимальный первоначальный взнос, длительный срок кредитования, низкие процентные ставки, приемлемый ежемесячный платеж. Ну как же можно от такого отказаться. Но жизнь нас учит, что во всем, что очень дешево, есть какой-то подвох. Так и здесь. Обычно, при получении столь выгодного предложения обязательным условием является заключение КАСКО при оформлении кредитного договора.

Риски, от которых вы будете застрахованы, при этом выбрать вы не сможете. Такие договора предполагают полную защиту от угона, полного уничтожения и различного вида ущерба. Причем стоимость такого удовольствия доступной для каждого не назовешь. Поэтому многие потенциальные клиенты предпочитают отказаться от покупки нового авто, или отложить ее на неопределенный срок.

Особенным нюансом приобретения КАСКО в кредит является то, что возможности совершить самостоятельный выбор, с каким страховщиком сотрудничать, вам не дадут. При оформлении договора вам будет предложено несколько страховых компаний, которые являются действующими партнерами банка. И часто заключение страхового договора с любым из них оборачивается изрядными расходами, так как реальные ставки по страхованию на кредитные ТС далеки от тех, которые устанавливаются на автомобили, купленные за наличные.

Поэтому если уж вы решили приобрести машину за счет кредитных средств, стоит изначально рассмотреть все варианты, которые вам может предложить выбранная вами страховая компания. Таким образом, определившись со страховщиком, уточните, с какими банками сотрудничает организация, и какие они могут вам предложить условия кредита. Это будет лучшим решением. Так как неприятные сюрпризы при совершении покупки не нужны никому.

Каковы уловки банкиров

Конечно, как и у каждого продавца, у банков, предоставляющих автокредит, есть пару запасных карт в рукаве. Во-первых, это то, что менеджер предлагает каждому клиенту приобрести страховку КАСКО на весь период кредитования. Мотивируя тем, что без оформления подобной защиты на положительный ответ рассчитывать нечего. Хотя в действительности это не так. И тем самым сотрудник банка просто навязывает вам дополнительные услуги. Это объясняется тем, что при так называемой «полной» продаже все заинтересованные лица получат значительный бонус к заработной плате.

Во-вторых, еще один нюанс, касающийся страхования при автокредитовании, это предложение оформить договор, защищающий ваши жизнь и здоровье, также на весь период кредита. Хотя такая услуга является добровольной, об этом предусмотрительно умалчивается. Хоть это и является нарушением законодательства РФ.

Все эти действия предусмотрительно регламентированы различными внутренними инструкциями и правилами салона, банка и страховой компании, так что найти лазейку не получится. Но если вы считаете, что вас обманывают и негласно навязывают дополнительные услуги, не стоит сотрудничать с этой компанией.

Выплата страхового возмещения по договору КАСКО на кредитный автомобиль

При оформлении КАСКО на кредитный автомобиль, в том случае, если его угонят, или оно будет полностью уничтожено, выплата делится между кредиторов и собственником ТС. Но, к сожалению, размер возмещения будет не равным. Ведь изначально покрывается ваша неоплаченная задолженность. А уж потом, если что-то останется, денежные средства выплачиваются клиенту. Но отчаиваться не стоит, так как обязательства перед банком будут полностью погашены.

Стороны сделки при оформлении КАСКО в кредит

При заключении договора КАСКО на кредитный автомобиль в сделке участвуют три стороны – страхователь, он же собственник ТС, выгодоприобретатель и страховщик. И в случае хищения транспортного средства выплата страхового возмещения производится на счет выгодоприобретателя или банка. За счет этих средств погашается остаток кредитной задолженности.

Выгодоприобретатель – это лицо, перед которым у клиента имеются некоторые обязательства. И при наступлении определенных обстоятельств, именно он получает денежную выплату, достаточную для их погашения в полном объеме.

Конечно, такой расклад может устроить не каждого клиента автосалона. Ведь деньги, уплаченные самим страхователем до хищения ТС, просто улетят в трубу. Хоть это и не очень приятный момент, но упускать его из внимания не стоит.

На какой срок заключать договор КАСКО в кредит

Как уже говорилось выше, страховщику и банковскому работнику выгодно навязать вам многолетний полис КАСКО. Причем во многих компаниях это является обязательным, хоть и незаконным. На самом деле достаточно застраховать автомобиль всего лишь на год, а по истечении договора возобновить его у того же страховщика или у любого другого. Рассчитать стоимость годового полиса КАСКО вы можете у нас на сайте.

Таковы нюансы и особенности оформления договора КАСКО в кредит при покупке нового автомобиля. Мы постарались ответить на все вопросы, возникающие у страхователей при заключении полиса в автосалоне. И, если вы все-таки решились на приобретение машины за счет кредитных средств, то обладание этой информацией будет кстати. А чтобы не было неприятных сюрпризов, советуем вам изначально ознакомиться с правилами страхования КАСКО той компании, с которой вы планируете сотрудничать.

Требуется ли оформлять КАСКО при покупке автомобиля в кредит и как от него отказаться

Не все клиенты могут позволить себе приобрести новую машину, сразу отдав за неё полную стоимость. Поэтому единственным вариантом порой остаётся только автокредитование.

Но когда человек приходит в автосалон и заявляет о желании купить авто в кредит, возникают дополнительные потенциальные расходы, к которым готовы не все. Здесь речь идёт о необходимости оформления КАСКО при покупке нового авто в кредит.

Одни заверяют, что это навязываемое условие, другие утверждают, что без такой страховки никак не обойтись. Нужно разобраться, кто в этой ситуации прав, необходимо ли на самом деле соглашаться на условия банка и как действовать в дальнейшем.

Для чего требуют оформить КАСКО и обязательно ли это

Выдача автокредита осуществляется практически всегда на основе ключевого условия. Это необходимость оформить добровольную страховку.

Такая мера необходима самому банку, который фактически покупает автомобиль, а затем клиент постепенно расплачивается с финансовым учреждением с определёнными процентами. Поскольку автомобиль эксплуатируется, есть вероятность его повреждения и попадания в ДТП, в интересах банка застраховать машину, которая фактически выступает залоговым имуществом. Если объект залога будет утрачен или повреждён, финансовая организация сможет рассчитывать на защиту своих интересов.

Согласно действующему законодательству, нет никаких актов и законов, которые бы обязывали при покупке нового или подержанного автомобиля в кредит через автосалоны обязательно оформлять КАСКО. Обязательства распространяются только на защиту автогражданской ответственности, то есть ОСАГО.

Система КАСКО действительно работает на добровольной основе. То есть водитель сам решает, покупать такой полис или нет. Этот вид страховки защищает личное имущество, собственное здоровье и жизнь, в то время как ОСАГО защищает лишь вашу ответственность за ущерб другим участникам движения. С этой позиции иметь КАСКО выгодно. Но это достаточно дорогой вид страховки.

Но о добровольности приходится забыть, когда речь идёт об автокредитовании. В подавляющем большинстве случаев рассчитывать на одобрение заявки в банк можно, если клиент согласится на оформление КАСКО.

Получается, что принципы КАСКО противоречат сами себе. Чтобы подтвердить законность своих требований, банки опираются на такие законодательные пункты:

• Федеральный закон No353. А именно 7 статья 10 часть. В нём сказано, что объекты кредитования, которые передаются заёмщикам, подлежат страхованию.
• Гражданский Кодекс. А именно статья 1, пункт 1, подпункт 1. Здесь говорится, что у кредитных организаций есть право требовать обязательного обеспечения залогового объекта. А поскольку автокредит связан с передачей машины в залог, эта норма вполне уместная.

Отталкиваясь от этих законов, можно с уверенностью сказать, что требования банков вполне справедливые и обоснованные. Поэтому они могут отказать в займе, если клиент не согласится сделать КАСКО.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредитовании

С вопросом о том, обязательно ли на практике делать себе КАСКО, покупая кредитную машину, мы разобрались.

Оформлять полис не обязательно. Но если банк на иных условиях не готов предоставить свои услуги, тогда рассчитывать на получение автокредита здесь не стоит. Получается своего рода палка на двух концах.

Тут необходимо правильно и корректно ответить на вопрос о том, нужно ли в обязательном порядке подписывать со страховщиком договор КАСКО, чтобы купить себе кредитный автомобиль. Обязательно это делать не нужно. Только на добровольных началах. Но если банк требует защиты залогового имущества, придётся идти на уступки.

Есть ещё 3 варианта дальнейших действий:

1. Отыскать банк, который одобрит автокредит, но без обязательств по оформлению КАСКО. Некоторые удивятся, но есть целый ряд финансовых организаций, которые довольно часто одобряют займ без этого полиса. К их числу относится Сбербанк, Уралсиб, ЮниКредит, Росбанк, ВТБ и пр. Если у человека хорошая кредитная история, он достаточно давно за рулём, готов пойти на довольно быстрое погашение задолженности, тогда один из этих банков наверняка позволит взять авто в кредит. Условия наверняка будут менее лояльными и выгодными, чем при оформлении полиса.
2. Согласиться на КАСКО, но минимизировать его стоимость. Для этого есть несколько способов, о которых вы узнаете далее.
3. Взять простой потребительский кредит. В такой ситуации КАСКО не потребуется. Но и размер займа будет значительно меньше, из-за чего приобрести на эти деньги машину наверняка не удастся. Плюс процентная ставка обычно выше.

Рекомендуется предварительно обратиться в несколько организаций, узнать про их степень надёжности и предлагаемые условия. После этого остановиться на наиболее выгодном варианте.

Как обойтись без страховки или снизить её стоимость

Здесь есть несколько основных вариантов, как вообще не делать себе КАСКО, либо максимально снизить стоимость страховки на кредитный автомобиль, когда финансовая организация настойчиво этого требует.

Обычно автомобилистам рекомендуется воспользоваться такими схемами:

• применить иное залоговое имущество;
• применить франшизу;
• включить сумму страховки в свой основной долг.

Каждый из этих вариантов требует отдельного рассмотрения.

Покупка без оформления КАСКО

Один из вариантов того, как можно сэкономить на КАСКО в случае приобретения кредитного авто, заключается в полном отказе от полиса.

Суть экономии заключается в том, чтобы предоставить банку иной вариант залогового имущества. При автокредитовании транспортное средство становится объектом залога. Причём риски достаточно высокие, поскольку машина постоянно в движении, она может попасть в аварии, столкнуться с кем-то или чем-то. Авто угоняют и разбивают. Тут можно понять требования банка о необходимости страхования объекта кредитования.

Если вы принципиально не хотите платить за КАСКО в любом виде, тогда воспользуйтесь правом приложить иной вариант залога. Важно, чтобы стоимость этого имущества или недвижимости была сопоставима с размером получаемого кредита. Многие банки на такие условия соглашаются, и отменяют своё требование о страховке.

Альтернативой служит обращение в банки, которые вовсе не требуют обязательно подписывать автостраховой договор по системе КАСКО.

Использование франшизы

Не обязательно оформлять комплексное и самое дорогое страхование по КАСКО, чтобы взять кредит на приобретение авто. В некоторых случаях выгодно и правильно оформить в банке ссуду, согласившись на КАСКО с франшизой.

Это достаточно эффективный способ пойти на условия банка, но платить небольшую цену за полис. Совершенно легальный вариант, на который банки редко обращают внимание. Для них главное, чтобы была страховка.

Франшизой называют часть от возможного убытка, которую страховщик компенсировать не будет и останется непогашенной, если наступит тот или иной страховой случай, предусмотренный договором. На таких условиях предлагается условная и безусловная франшиза. Для защиты от мелких повреждений выгоднее оформлять безусловный вариант. Условная франшиза эффективнее защищает от значительных рисков.

Стоимость страховки в составе основного долга

Существует ещё один вариант того как можно взять авто в кредит, но без КАСКО. В этом случае машина не нуждается в таком виде полиса.

Выход для тех, кто не особо стремится получить экономию денег, но больше дорожит временем и банально не хочет связываться со страховыми организациями.

При выборе банка для автокредитования стоит узнать, можно ли у них отказаться от КАСКО, но при этом страховую стоимость просто включить в объём вашего долга. Для банка это крайне выгодный сценарий.

Но есть и иная ситуация, когда сам банка предлагает вам не платить за КАСКО, а просто включить стоимость в автокредит. Лучше на такой вариант не соглашаться. Объективно сложно посчитать, во сколько обойдётся автостраховка на весь период, когда будет действовать автокредитный договор. С каждым годом она может меняться под действием разных факторов.

Но банк рисковать не станет, а просто заложит в договор максимально возможную сумму. В итоге клиент рискует заплатить существенно больше.

Можно ли не продлевать действие полиса

В первый год действия кредитного договора наличие полиса становится практически обязательным условием кредитования. Но возникает закономерный вопрос о том, как поступить на второй год действия кредита и нужно ли 2, 3 и последующие разы снова продлевать КАСКО.

Ответ на этот вопрос можно получить из условий заключённого соглашения. Тут возможно несколько вариантов:

• В соглашении указано, что банк обязательно требует, чтобы на кредитный автомобиль на весь период кредитования распространялось действие КАСКО. Банк может это требовать, преследуя и защищая свои интересы. Клиент обязан его соблюдать, если подписал договор.
• В договоре не прописывается ничего относительно того, что клиент обязан оформлять КАСКО на каких-либо условиях. Если этого в договоре нет, то и требовать приобретения полиса банк не может.
• Банк требует от заемщика, чтобы тот заключил договор КАСКО на момент оформления сделки по автокредитованию. Такие условия говорят о том, что в дальнейшем он не обязан продлевать и переоформлять защиту.

Фактически именно через договор можно отыскать лазейки, позволяющие после первого года не платить за КАСКО и отказаться от его использования.

Внимательно читайте условия соглашения. В основном, когда речь идёт о КАСКО на следующий год, возможно 2 варианта условий:

• Клиент обязан единовременно заключить договор сразу на весь период автокредитования.
• Клиент обязан ежегодно продлевать свою страховку.

Среди этих вариантов лучше выбирать второй. Для заёмщика он более выгодный.

Отказаться от продления полиса, если ранее вы подписали соответствующий договор, где требуется его продлевать, вряд ли получится. Это возможно только при договорённости с банком либо на не особо выгодных условиях.

Что будет в случае отказа по выплатам за страховку

Прежде чем отказываться от КАСКО на кредитные автомобили либо добровольно каждый год продлевать договор, стоит задуматься о возможных последствиях.

Здесь речь идёт сугубо о втором и последующих годах, после того как был приобретён кредитный автомобиль. На первый год оформление полиса страхования было обязательным. Но некоторые задумываются над тем, что будет, если далее не оформлять КАСКО для автомашины.

Тут важно понимать одну вещь. Банку важна уверенность в том, что клиент вернёт деньги по кредиту.

Представьте следующую ситуацию. При условии отсутствия полиса КАСКО на купленный кредитный автомобиль, клиент попадает в аварию. В итоге машина становится похожей скорее на груду металла. Цена падает в десятки раз. Фактически эти остатки некогда новенького авто продолжают оставаться залоговым имуществом. Финансовое учреждение больше не имеет возможностей взыскать с вас долги, а сам клиент не захочет ещё 3-5 лет платить за металлолом. Поэтому здесь самым эффективным инструментом становится страховка.

Теперь к последствиям прекращения выплат за полис. Если не платить за КАСКО, как на второй, так и на любой последующий год, многие боятся серьёзных последствий. Но если погашение кредита продолжается, клиенты оплачивают займ и всё идёт хорошо, в банке даже могут не обратить внимания на то, что КАСКО уже отсутствует.

Но нужно посмотреть на реальную ситуацию при отказе от КАСКО на кредитные автомобили.

На практике, если не продлить действие КАСКО на приобретённую кредитную машину, ответственность может оказаться вовсе не такой страшной, как обещают в банке при заключении договора. Многие решаются не продлевать, и ничего ужасного после этого не испытывают.

В действительности финансовые учреждения внимательно следят за наличием у заемщика полиса лишь в момент подписания договора. Но когда соглашение подписывается, вносится первая сумма по кредиту, контроль практически прекращается. Для них главное, чтобы деньги по договору регулярно поступали на счёт.

Чтобы уточнить возможные последствия при отказе от продления КАСКО на кредитные новые автомобили, нужно внимательно перечитать условия, прописанные в кредитном и залоговом договоре. Обычно там указывается, какие санкции грозят по факту отказа от продления защиты залогового имущества через страховую компанию.

В некоторых соглашениях прописывается, что при отказе от страховки кредитная ставка автоматически повысится на 0,5%. Довольно часто оказывается, что переплата по причине увеличения ставки оказывается меньше, нежели при продолжении переподписания КАСКО.

Предположим, что банк выдал страховой займ со ставкой 12,9% годовых со страховкой. Оформив кредит на 500 тысяч рублей сроком на 3 года, переплата будет чуть более 105 тысяч рублей по итогу.

Если отказаться от страховки, тогда процентную ставку могут поднять до 15,9% годовых. В итоге получается, что переплата будет около 130 000 рублей.

Но ведь здесь не учтена стоимость самого полиса. В итоге даже с условными штрафными санкциями продолжать выплачивать кредит, не продлевая себе КАСКО, может быть выгоднее. Всё это зависит от условий конкретного банка, с которым вы решили сотрудничать.

Оформление КАСКО при покупке автомобиля в кредит

КАСКО на кредитный автомобиль не является обязательной услугой, однако, несмотря на это, она часто бывает навязана клиенту. Оформление такого полиса выгодно для банка, так как он гарантирует надежную защиту от различных неприятностей, с которыми может столкнуться заемщик, например, угон машины, всевозможные аварийные ситуации на дорогах и другие случаи. Кредиторы не желают рисковать своими средствами, поэтому и вынуждают клиентов соглашаться с предоставленными условиями. Тем самым они гарантируют себе возврат денег страховщиками при возникновении страхового случая с автомобилем в течение срока кредитования.

Что такое КАСКО?

КАСКО представляет собой способ добровольного автострахования от возникновения всевозможных рисков, связанных с автомобилем.

Такая автостраховка предусматривает выплаты при угоне застрахованного транспортного средства, необходимость ремонта повреждений, полученных в ДТП или по причине ЧС.

Основные преимущества и недостатки КАСКО

К основным плюсам оформления добровольной автостраховки относятся:

• страховые выплаты в любой страховой ситуации;
• получение компенсаций в течение действия полиса неограниченное количество раз;
• защита собственника авто в случае хищения.

К минусам КАСКО можно отнести:

• высокую цену автострахования;
• невозможность оформления страховки на машину, возраст которой гораздо выше допустимых норм;
• необходимость оформления всех страховых случаев через ГИБДД.

Выплаты по автостраховке перечисляются собственнику машины. Однако в случае, когда ТС оформлялось в кредит, получать все компенсации при возникновении страховых ситуаций будет организация, выдавшая средства на приобретение авто.

Что будет если не делать КАСКО на кредитный автомобиль?

Основной проблемой при оформлении кредитного договора на авто является отказ банка в случае отказа клиента от автострахования КАСКО. Но такое бывает не всегда. Обычно кредитор, выдавая кредитные средства на покупку авто заемщику, часто увеличивает ставки по договору из-за того, что клиент не желает оформлять полис КАСКО. Во втором случае сумма переплаты за год может превысить стоимость страховки. Этот момент стоит учитывать.

В целом, следует выделить все действия кредиторов в ситуации, когда заемщик не желает покупать автостраховку КАСКО на кредитный автомобиль:

1. Отказ от предоставления кредита.
2. Повышение процента по ссуде.
3. Уменьшение срока кредитования.
4. Увеличение комиссии.
5. Снижение суммы кредита.
6. Повышение первоначального платежа.
7. Ужесточение требований к клиенту.
8. Расширение списка предоставляемой документации.
9. Предоставление бумаги, подтверждающей платежеспособность клиента.

Помимо этого, если не делать КАСКО на ТС, оформляемое в кредит, уже после заключения договора, то банковская организация по закону вправе истребовать с заемщика всю сумму кредита досрочно.

Рассмотрим некоторые моменты и рекомендации от кредитных специалистов о том, как отказаться от КАСКО на кредитное ТС. А также уточним, как оформить автозайм на максимально удобных и выгодных для клиента условиях:

• Предоставление второго залога.
• Подтверждение платежеспособности.
• Гарантия осторожного вождения.
• Положительная КИ.
• Чистая страховая история.
• Приглашение созаемщика.

Эти варианты при желании оформить авто в кредит без КАСКО, вы всегда можете предложить банку. В некоторых случаях это может сработать. Не исключено, что банк пойдет вам навстречу и согласится предоставить ссуду на покупку ТС после предъявления финансовых гарантий.

Франшиза по КАСКО на кредитный автомобиль

Оформить франшизу по автостраховке КАСКО можно не в каждом банке. Поэтому следует заблаговременно выбрать кредитора, который в условиях добровольного автострахования предлагает франшизу.

Это важнейшая деталь поможет вам хорошо сэкономить на приобретении полиса КАСКО. Проценты франшизы, которую предлагает страховщик, обычно составляют от 10 до 50%. И только в крайних случаях можно встретить размер превышающий 50%.

Схема оформления франшизы по КАСКО на кредитный автомобиль работает так:

1. Заемщик вносит часть средств за автостраховку, согласно договорам автокредитования и автострахования.
2. Он использует полис до конца его действия.
3. При отсутствии страхового случая за срок страхования остаток средств не может быть возвращен.
4. При наступлении страховой ситуации остаток стоимости КАСКО автовладелец обязан внести в кассу СК.
5. Только после этого СК сможет произвести полный расчет и начисление компенсации за причиненные убытки в пользу кредитора.

Эта схема позволяет судить о том, что франшиза довольно выгодна для тех людей, которые имеют большой водительский стаж и не попадают в аварийные ситуации на дорогах.

Какие документы нужны для оформления КАСКО на кредитный автомобиль

Если вы приняли решение приобрести машину в кредит, то вам следует позаботиться сначала о выборе надежного страховщика. Если у вас нет конкретных предпочтений по этому поводу, то воспользуйтесь списком предлагаемых банком СК, имеющих аккредитацию. При заключении договора КАСКО на кредитное ТС страховщик обязан проинформировать вас о специфике сделки и количестве предоставления необходимой документации. Обычно стандартный пакет бумаг состоит из:

• письменного заявления по форме СК. В нем прописываются все данные о будущем владельце авто и водителях, допускаемых к его управлению;
• паспорта собственника ТС;
• водительские права всех лиц, которые будут допущены к управлению машиной;
• техпаспорт авто;
• свидетельство о постановке на учет, выданное в ГИБДД.

В некоторых ситуациях перечень документации может быть изменен. Это значит, что автовладельцу потребуется предоставить дополнительно еще ряд бумаг.

Можно ли не покупать КАСКО на кредитный автомобиль на второй год

​В первый год автокредитования и автострахования по КАСКО не стоит отказываться от страховки. Тем более если вы уже ее оформили. Иначе вам придется оплачивать крупные штрафы, которые увеличат к тому же процент по автокредиту, автоматически сделав его невыгодным для вас.

Начиная со второго года автокредита, вы можете отказаться от уплаты КАСКО. Только прежде чем бросить выплаты, внимательно изучите условия соглашения, касающиеся этого вопроса, нет ли в нем обязательных сроков автострахования.

Если подобная информация отсутствует, то вы можете просто не вносить плату за страховку, если конечно она не включена в платежи по кредиту. Однако не стоит при этом оповещать о своем намерении банк. Ведь кредитор итак узнает об этом, когда по страховым взносам начнется просрочка.

В случае единовременной выплаты всей суммы страховки, второй и следующие годы можно не оплачивать, не продлевать. Договор в этом случае будет автоматически считаться закрытым.

Если кредитор потребует от вас оплаты КАСКО на кредитный автомобиль на второй, третий и последующий годы, то это значит, что СК, скорее всего, написала жалобу об отсутствии платежей. В этом случае вам необходимо ссылаться на кредитный договор, где ничего нет об обязательном продлении полиса в последующие годы автокредита.

Если банк узнает, что вы не продлили платежи по страховке, то он вправе начислить по вашему договору штрафы до конца периода страхования. Подобный штраф обычно составляет до 1%, и включается в процентную ставку по автокредиту. Но, несмотря на это, вам удастся сэкономить, поскольку сумма переплаты за штрафные санкции все равно будет намного ниже стоимости самой страховки.

Почему КАСКО на кредитный автомобиль дороже

К основным причинам дороговизны услуги относятся следующие моменты:

1. Транспортное средство находится в неполном владении у водителя. Например, машина является залогом по кредиту.
2. Страховка зависит от стоимости машины. Чем выше цена автомобиля, тем дороже полис КАСКО.
3. При покупке полиса учитывается амортизация ТС, если машина покупается не из автосалона.
4. Увеличение суммы франшизы, то есть оплата осуществляется в размере 50% от стоимости полиса.
5. Расширенный перечень страховых рисков.
6. Дополнительный процент, который должен получить кредитор за заключение сделки со страховщиком.

Чтобы договориться со страховщиком о снижении стоимости КАСКО, вы можете предложить ему уменьшить сумму франшизы. При этом необходимо, чтобы амортизация не учитывалась сразу, а только после наступления страхового случая.

Автострахование КАСКО на кредитное транспортное средство считается выгодной сделкой для обеих сторон договора. Ведь машина еще не принадлежит страхователю, а риск утратить ее существует. Поэтому страховка КАСКО необходима в этом случае.

Продление КАСКО на кредитный автомобиль

При нежелании автовладельца терять гарантии, предоставляемые полисом, можно продлить договор на следующий год. Особенно этот момент актуален, если транспортное средство оформлено в кредит, и долг еще полностью не оплачен. В большинстве случаев покупка КАСКО является требованием банка, поскольку машина является залогом, и все выплаты от страховщика, при наступлении страхового события получает кредитор.

И в заключении

Полис КАСКО необходим тогда, когда риски предугаданы и спрогнозированы. Однако если заемщик уверен, что с ним не может произойти аварийной ситуации за время внесения кредитных платежей, то он вполне может отказаться от КАСКО.